拯救“财富亚健康”

亚健康不只是表现在身体上,也可能表现在投资理财上。招商银行的一份“中国城市居民财富亚健康报告”指出,中国城市居民理财存在六大亚健康症状。

症状1:家庭保障不足。
   45.4%的受访者保障资金占比低于家庭资产的10%。超过15%的家庭保障充裕,这部分基本为高收入人群,由于风险防范意识强或者出于保证退休后生活水平、做好遗产规划等考虑,而增加家庭保障资金的比重。
症状2:收入来源靠工资,形式单一,财务自由度过低。
   有70%的调查人群属于收入单一群体。此种亚健康状态是隐性的,该群体在工作稳定时不会有所影响,但是一旦发生特殊状况,收入中断,其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。
症状3:盈余状况不佳。
   33%的人节余比例低于10%,基本上可以称之为“月光族”,而消费比例高于60%的人有46%之多。调查数据显示,盈余状况不佳的主要为年轻人群(20-30岁),其他年龄层次则较少出现此种状况。
症状4:资产流动性过低或过高。
   大部分人对于资产流动性的把握并不重视,或者流动性过高,或者流动性比率过低。受访者中流动性比率过大的约占38%;过于不足的占37.9%,而反映个人财富总体流动性的付比率(流动资产/负债总额)也大体呈现同样分布。
症状5:净投资资产与净资产比过低,投资目标不明确。
   受访者中该比例处于合适值域的仅占34%,甚至有43%的人群该比例不足10%。该比例在50%左右为理想指标,过低很难达到资产增值目的,缩减理财目标达成所花费的时间,而该比例过高则容易带来过大风险。
症状6:负债比率高于40%。
   接近30%的受访者家庭负债比率高于40%,高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。更可怕的情况是,遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债,被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。
那么,如何才能改善理财亚健康呢?可以从风险管理,子女教育,退休管理,财富管理四个方面来一一认知,着手规划。
   1、风险管理
   构建健康理财的第一步,就是做好风险管理。何为家庭风险管理?简言之就是对目前家庭的生活状况进行风险评估,找出能对家庭未来生活、财务造成重大影响的隐患,利用风险管理工具进行有效的风险控制,以达到家庭生活和财务的最终安全。
   2、子女教育
   现在的父母往往期望尽可能给予孩子更好的教育,而非简单包办终身;正所谓授之以鱼,不如授之以渔。因而为孩子准备一笔可观的教育金,也成为我们幸福理财的重要一环。由于教育理财具有特殊的难度,十分有必要通过合理的理财规划加以解决。教育理财宜早不宜迟,宜宽不宜紧,根据家庭实际经济状况选择合适的理财产品。家长首先要明确孩子教育的目标,未来在哪里读大学,是否出国进修等等,之后就应该着手根据这些目标进行准备,确保教育基金,专款专用。
   3、退休管理
   未来退休生活的品质,很大程度上还取决于之前我们的准备。社保是其中的基础来源,但是,如果光靠社保体系的退休金,要做好这样的心理准备,退休前后的生活将发生巨大的变化。或者说,仅仅依靠社会保障系统来实现舒适的晚年生活是不够的。按目前的养老金提取比例,自己能够领到的退休金大概相当于现在三分之一左右的月收入。换句话说,很难继续维持现在的生活水平。
   在健康理财中自然包括对于退休金的规划。投资物业(在退休前结束还贷),用于出租,获取租金收入;选择稳健的投资工具,定期定投一笔资金,细水长流地积累养老基金;无疑都是准备退休养老金的好方法。
   4、财富管理
   财富管理建立在风险管理、子女教育金、退休养老金的基础之上,而且与之密不可分。我们首先要明确财富管理的目标。我们可以根据未来使用的目的,使用的时间,再结合自己的风险承受力,选择不同的投资工具,进行合理的配置。投资伴随着风险,对于个人投资者而言,要获得持续稳定的投资回报,最好遵循:“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”的信条,这在资金量较大的时候格外有效。更为有效的投资策略,可以通过判断当前的市场环境及其未来走向,适时对资产组合进行调整。在每个时期构建最优投资组合,以获取尽量高的投资回报率。

地    址:湖南大学北校区GR商学桥101室 
        经济与贸易学院经济管理服务中心
联系电话:     0731-88684716
传    真: 0731-88684716 
联 系 人: 龙老师 13873190929   蔡老师 18684871074

2017年09月24日 星期天
版权所有 © 湖南大学
地址:湖南长沙岳麓山 | 邮编:410008 | 电话:0731-88684716 | Email:hdemsc@126.com
联系我们